Que son las vinculaciones de una hipoteca?

Hasta la entrada en vigor de la Ley de crédito inmobiliario (Ley 5/2019 de 15 de marzo) la practica bancaria solía condicionar la concesión de un crédito hipotecario a la contratación de determinados servicios vinculados. Era por lo tanto una obligación para el prestatario contratarlos si quería obtener el préstamo.

Desde la entrada en vigor, esta práctica esta prohibida y únicamente se permite vincular los servicios contratados con el tipo de interés aplicable al crédito. De esta forma, ya en la oferta vinculante, y desde luego en la escritura ante notario, se explica que porcentaje de interés es bonificado con la contratación de cada servicio.

Pongamos un ejemplo. Hipoteca de 150.000eur fija al 3,5% de interés anual. Bonificable en función de tres bonificadores como sigue:;

- Mantenimiento de cuenta corriente con nomina domiciliada. Bonifica 0.5%

- Contratar seguro de vivienda. Bonifica 0.25%

- Contratar un plan de pensiones y aportar una cantidad mínima anual. (Típicamente 1200eur) Bonifica 0.25%

De esta forma, si el cliente quiere, tiene en su mano aplicar a su préstamo un tipo hasta un 1% inferior, si contrata los servicios ofertados. El banco suele revisar periódicamente cual es el cumplimiento del cliente de las vinculaciones ofertadas, y ajusta el tipo de interés de las cuotas en función del mismo. Podría ocurrir que el cliente tenga contratado el seguro de la vivienda durante un ejercicio, pero el ejercicio siguiente no lo contrate, y prefiera soportar unas cuotas con un interés un 0.25% superior.

Lógicamente, esto complica la comparación entre hipotecas, a igualdad de tipo de interés, siempre preferiremos una hipoteca con las menores vinculaciones. Después, caso de intereses similares, para poder comparar entre hipotecas deberemos comparar las TAE de cada prestamos (ya que incluyen o al menos deberían incluir, el coste asociado a cada uno de los servicios ofertados para la máxima bonificación).

Si tienes en mente contratar una hipoteca, y te están planteando bonificaciones que no comprendes o cuyo coste no tienes claro no dudes en consultarnos y te ayudaremos encantados.